Trad

Bất kể bạn ở độ tuổi nào, đây là cách để biết liệu tài chính của bạn có đang đi đúng hướng hay không

Con đường trở nên an toàn về tài chính không phải là tuyến tính. Cũng không có cách tiếp cận một kích thước phù hợp với tất cả.

Nhưng để đầu tư vào việc tiết kiệm và đầu tư, cho dù là để nghỉ hưu hay một số mục tiêu khác, có lẽ là chiến lược tồi tệ nhất.

Hoàn cảnh cá nhân khiến hành trình của mỗi người hơi khác nhau, nhưng dù bạn ở độ tuổi nào, hãy luôn có một tầm nhìn. Bạn có thể thay đổi nó trong nhiều thập kỷ, nhưng ít nhất bạn có một cái gì đó để hướng tới và một ý tưởng về vị trí của bạn liên quan đến mục tiêu đó. Bao gồm một khoảng sai số bởi vì không ai biết cuộc sống – hoặc thị trường chứng khoán – sẽ mang lại điều gì.

Con đường này – và những lựa chọn bạn cần thực hiện – sẽ trông khác nhau tùy thuộc vào độ tuổi của bạn, khoảnh khắc thay đổi cuộc sống bạn đã trải qua và phong cách sống bạn muốn. Một người nào đó vài năm sau khi nghỉ hưu không nên có sự kết hợp của cổ phiếu và trái phiếu trong danh mục đầu tư của mình như một người mới bắt đầu sự nghiệp của cô ấy. Một em bé hoặc một tổ ấm trống rỗng, một cơ sở kinh doanh mới hoặc một công việc kinh doanh thất bại, ly hôn hoặc bệnh tật đều có thể làm thay đổi khả năng tiết kiệm của bạn.

Tất nhiên, nghỉ hưu là một trong những mục tiêu tài chính lớn nhất. Không có câu trả lời nào về việc bạn sẽ cần bao nhiêu tiền hoặc cách thực hiện nó. Và tiết kiệm có thể khó khăn và liên quan đến hy sinh. Nhưng có một phẩm chất thường không được đánh giá cao khi làm điều đó: tiền cho phép bạn kiểm soát nhiều hơn cuộc sống và cách bạn sử dụng thời gian – điều này quyết định đến mức độ hạnh phúc và thoải mái của bạn.

Những đề xuất này có thể giúp bạn đạt được điều đó, bất kể bạn đang ở giai đoạn nào của cuộc đời:

Những năm 20

Việc nghỉ hưu dường như quá xa vời. Nhưng đây có thể là thời điểm quan trọng nhất để bắt đầu tiết kiệm vì những người ở độ tuổi 20 có thể được hưởng lợi nhiều nhất từ ​​sức mạnh của lãi kép. Đó là khi lợi nhuận và tiền lãi của một tài khoản tự tăng lên hàng tháng, năm này qua năm khác, thập kỷ này qua thập kỷ khác.

Paul Merriman có một lời giải thích mở mang tầm mắt về cách bạn có thể biến mình thành triệu phú bằng cách tiết kiệm để nghỉ hưu chỉ trong 5 năm nếu bạn bắt đầu ở tuổi 25 và không làm gì sau đó.

Tất nhiên, đây cũng là thời điểm mà bạn có thể kiếm được ít tiền nhất trong sự nghiệp của mình và ngân quỹ có thể eo hẹp. Bạn có thể đang cân bằng một số mục tiêu và nghĩa vụ tiền bạc.

Tuy nhiên, đây là một số mẹo để giúp bạn tiết kiệm đúng mức:

  • Các nhà tư vấn tài chính thường đề xuất trích từ 10% đến 15% tiền lương khi nghỉ hưu. Nếu không thể, hãy bắt đầu với mức tối thiểu trần, bất kể đó là gì, ngay cả khi đó chỉ là $ 5 hoặc $ 10 một tháng. Khi bạn được tăng lương hoặc thưởng, hãy tăng số tiền lên.

  • Xem xét các khoản đóng góp tự động vào tài khoản hưu trí ngay từ tiền lương của bạn.

  • Nếu bạn có quyền truy cập vào 401 (k) với kết quả phù hợp với nhà tuyển dụng, hãy cố gắng đủ điều kiện tham gia trận đấu. Có thể có một số điều kiện, bao gồm cả thời gian bạn cần làm việc ở đó, nhưng hãy coi đó là tiền miễn phí. Tại sao không tận dụng điều đó?

  • Đây cũng có thể là thời điểm để đầu tư vào tài khoản Roth, được tài trợ bằng đô la sau thuế, bởi vì người lao động khi mới bắt đầu sự nghiệp thường có mức lương thấp nhất và có thể dự kiến ​​sẽ bị tính thuế cao hơn khi họ nghỉ hưu.

  • Đừng quên để dành một số tiền cho những trường hợp khẩn cấp!

Các mốc quan trọng về tiền bạc: Đây là cách tài chính của bạn sẽ như thế nào vào cuối những năm 20 tuổi

Đi sâu hơn: Các cột mốc tiền bạc: Khoản tiết kiệm của bạn sẽ như thế nào khi bạn kết hôn

Hơn: Tôi nên sử dụng 401 (k) hay IRA để tiết kiệm cho thời gian nghỉ hưu? Tài khoản truyền thống hay phiên bản Roth? Đây là những điều cần biết

Những năm 30

Đây là thập kỷ mà bạn có thể mua ngôi nhà đầu tiên của mình, kết hôn, xây dựng doanh nghiệp, thành lập gia đình hoặc một số kết hợp của tất cả những điều này. Đó là rất nhiều nghĩa vụ tài chính. Nhưng điều đó không có nghĩa là các tài khoản hưu trí nên bị lãng quên.

Lý tưởng nhất, một 30 tuổi Theo một hướng dẫn từ Fidelity Investments thì mức lương của họ sẽ cao gấp đôi vào thời điểm này. Nhiều người nói điều đó không khả thi, không phải với tiền thuê nhà và thế chấp, các khoản vay sinh viên của họ hoặc quỹ đại học của con cái, hỗ trợ cho cha mẹ của họ và các hóa đơn khác phải trả.

Công bằng, nhưng vấn đề vẫn là: không nên quên việc nghỉ hưu. Nếu bạn đang sống bằng tiền lương để trả hoặc đóng, bạn vẫn nên cố gắng phân bổ thứ gì đó — bất cứ thứ gì — vào tài khoản hưu trí, và sau đó hứa sẽ tăng khoản đóng góp đó khi ngân sách cho phép.

Hãy thử những mẹo sau ở độ tuổi 30 của bạn:

  • Đánh giá lại ngân sách của bạn và nếu có khoản chi tiêu không phù hợp với giá trị của bạn, hãy cắt bỏ những khoản chi có mức độ ưu tiên thấp đó

  • Tìm cách để tăng thu nhập của bạn. Bạn có thể yêu cầu tăng lương không? Tìm một công việc được trả lương cao hơn hay nhận một hợp đồng biểu diễn phụ? Ngay cả một số tiền mặt một lần bằng cách bán những đồ đạc không cần dùng đến, tuy nhỏ, cũng có thể thúc đẩy tiết kiệm hưu trí.

  • Đa dạng hóa các tài khoản hưu trí của bạn; nếu bạn có quyền truy cập vào 401 (k) tại nơi làm việc, hãy tận dụng nó, đặc biệt nếu có sự trùng khớp. Nếu bạn có thể tiết kiệm thêm một chút, hãy xem xét mở Roth IRA.

Nhìn thấy: ‘Lập ngân sách đam mê’ cho phép bạn giữ lại những gì quan trọng nhất nhưng vẫn sửa chữa tài chính của bạn

Các mốc tiền bạc: Đây là cách tài chính của bạn sẽ như thế nào ở độ tuổi 30

Đi sâu hơn: Các mốc tiền bạc: Đừng quên ổ trứng của bạn khi bạn đang xây tổ

Những năm 40

Đây là thập kỷ khi bạn có thể kiếm được nhiều tiền hơn trong tiền lương của mình, nhờ tăng lương hoặc thay đổi công việc. Và việc nghỉ hưu đột ngột không phải là chuyện xa vời. Vào một thời điểm nào đó trong thập kỷ này, bạn có thể sẽ làm việc lâu hơn thời gian bạn còn lại cho đến khi nghỉ hưu.

Tất nhiên, các nghĩa vụ tài chính không biến mất vào những năm 40 — có khả năng vẫn còn một khoản thế chấp phải trả, quỹ học đại học của con cái, có thể là cha mẹ già để hỗ trợ… danh sách tiếp tục. Nhưng mục tiêu là dành 10% đến 15% tiền lương của bạn để nghỉ hưu và kiếm thêm một ít tiền mặt từ việc tăng lương hoặc các hợp đồng phụ.

Nếu bạn chưa bắt đầu đầu tư bên ngoài 401 (k) hoặc IRA, thì bây giờ là lúc. Có những hậu quả thuế ít nghiêm ngặt hơn khi rút tiền so với 401 (k) hoặc IRA, cung cấp cho bạn chỗ thở trong một cuộc khủng hoảng như sợ hãi về sức khỏe hoặc bị sa thải.

Cân nhắc làm điều này:

  • Chú ý đến lối sống creep. Tiền lương thường tăng theo độ tuổi, nhưng nếu bạn có thể tránh tăng chi phí của mình theo mức thu nhập cao hơn đó, bạn có thể tính thêm vào tài khoản hưu trí của mình. Một lần nữa, hãy xem lại các đăng ký và tư cách thành viên, giảm chi tiêu cho các mặt hàng và dịch vụ không đáng giá và dành thêm số tiền đó để làm việc cho tương lai của bạn.

  • Thiết lập tài liệu quan trọng, chẳng hạn như di chúc và ủy quyền chăm sóc sức khỏe. Nhiều người Mỹ nghĩ rằng họ không cần lập kế hoạch bất động sản nếu họ không phải là triệu phú, nhưng điều đó không thể xa hơn sự thật. Nếu không có điều này, thẩm phán sẽ quyết định tài sản của bạn được phân phối như thế nào hoặc ai sẽ chăm sóc trẻ vị thành niên nếu bạn chết. Nếu bạn đã có những tài liệu này, hãy dành thời gian để xem lại chúng.

  • Xem qua những người thụ hưởng được liệt kê trên tài khoản hưu trí và các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ; bạn không muốn những lợi ích đó đến nhầm người (như người yêu cũ).

Các mốc quan trọng về tiền bạc: Đây là cách tài chính của bạn sẽ như thế nào ở độ tuổi 40

Đi sâu hơn: Các cột mốc tiền bạc: Một cuộc ly hôn không nhất thiết phải là dấu chấm hết cho quỹ hưu trí của bạn

Những năm 50

Giờ nghỉ hưu thực sự không còn xa nữa. Vì vậy, hãy dành nhiều thời gian hơn để suy nghĩ về thời điểm bạn muốn nghỉ hưu và chi phí của bạn có thể là bao nhiêu. Hãy nhìn nhận một cách trung thực về tài chính của bạn. Ước tính các quyền lợi An sinh Xã hội của bạn bằng cách sử dụng SSA của tôi giải trình với Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội và đưa ra một số kịch bản về thu nhập và nhu cầu hưu trí.

Tài khoản hưu trí cho phép mọi người bắt kịp các khoản đóng góp 50 tuổi trở lên, vì vậy hãy tận dụng cơ hội này để tăng số tiền tiết kiệm của bạn.

Tài khoản hưu trí của bạn vẫn phải có một lượng cổ phiếu lành mạnh vì số tiền đó cần phải tăng trong nhiều thập kỷ tới, nhưng hãy tích lũy các quỹ mà bạn có thể khai thác trong trường hợp thị trường suy thoái khi bắt đầu nghỉ hưu thay vì buộc phải bán các khoản đầu tư .

Đọc: Khi nào thì nên thuê người quản lý tiền của bạn?

Hãy thử những mẹo sau ở độ tuổi 50 của bạn:

  • Tiếp tục phân tích chi tiêu của bạn (đây là một trong những quy tắc ngón tay cái vĩnh viễn trong thế giới tài chính cá nhân!)

  • Nói chuyện với một người lập kế hoạch tài chính, hoặc thậm chí là một cố vấn tại công ty có tài khoản hưu trí của bạn nếu bạn không muốn làm việc với một chuyên gia chặt chẽ hơn, để xem xét việc phân bổ tài sản của bạn; bạn có đang đầu tư đúng mức cho tương lai không, hay quá đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu?

  • Tạo một SSA của tôi tài khoản này cho phép bạn xem ước tính các quyền lợi An sinh Xã hội cũng như xem lại lịch sử công việc của bạn. Như một phần thưởng, điều này có thể bảo vệ bạn chống lại hành vi trộm cắp danh tính.

Các mốc tiền bạc: Đây là cách tài chính của bạn sẽ như thế nào ở độ tuổi 50

Đi sâu hơn: Các cột mốc tiền bạc: Cách tiết kiệm để nghỉ hưu khi bạn đang xây dựng doanh nghiệp

Thập niên 60 và 70

Đây là những thập kỷ mà hầu hết mọi người muốn ngừng làm việc. Mặc dù bạn có thể không kiểm soát thời gian, nhưng bạn vẫn có thể làm nhiều việc để đảm bảo tài chính của mình.

Đừng đi vào quỹ hưu trí một cách mù quáng. Phân tích các nguồn thu nhập của bạn khi nghỉ hưu: An sinh xã hội, tiết kiệm (bao gồm cả tài khoản hưu trí), lương hưu và bất kỳ thứ gì khác. Bạn có nên xem xét một niên kim, sau khi xem xét cẩn thận và hướng dẫn từ một chuyên gia đáng tin cậy?

Hãy suy nghĩ cẩn thận về thời điểm bạn sẽ yêu cầu An sinh Xã hội. Mọi người có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội ở tuổi 62, nhưng không phải ai cũng nên nhận. Những người Mỹ đã trả tiền vào hệ thống này và được bảo hiểm đầy đủ sẽ nhận được 100% quyền lợi của họ ở Tuổi về hưu đầy đủ của họ, tùy thuộc vào ngày sinh của họ. Những người yêu cầu trước FRA của họ được giảm trừ mỗi tháng trước FRA đó, trong khi những người trì hoãn quyền lợi của họ cho đến khi 70 tuổi sẽ được thưởng.

Không phải ai cũng có khả năng trì hoãn các phúc lợi An sinh Xã hội, dù chỉ một năm. Chỉ cần biết rằng quyết định, dù là gì, cũng tác động đến lợi ích của vợ chồng và người phụ thuộc.

Hơn: Bài toán lộn xộn về An sinh xã hội, quyền lợi vợ chồng và khi nào thì yêu cầu

Đây cũng là lúc để điều tra chi phí chăm sóc sức khỏe. Sau cùng, Medicare, có sẵn ở tuổi 65, không miễn phí. Những người nghỉ hưu trước 65 tuổi nên tích lũy bảo hiểm y tế vào ngân sách của họ trong khi chờ đợi để được bảo hiểm theo Medicare.

Đọc: Bạn có thể vô tình tăng gấp ba lần phí bảo hiểm Medicare của mình — đây là những điều cần chú ý

Và chỉ vì nghỉ hưu ở đây không có nghĩa là danh mục đầu tư nên được đầu tư chủ yếu vào trái phiếu. Đúng vậy, những người về hưu cần sự bảo vệ mà tài sản cố định cung cấp, nhưng thời gian nghỉ hưu có thể kéo dài thêm hai hoặc ba thập kỷ nữa. Nếu không có sự kết hợp lành mạnh giữa cổ phiếu và trái phiếu, bạn có thể gặp rủi ro hết tiền khi về già.

Làm điều này ở độ tuổi 60 và 70 của bạn:

  • Tính đến tất cả tài sản và nợ phải trả của bạn – và loại nợ bạn có. Ví dụ, một khoản thế chấp hợp lý không nhất thiết là xấu khi nghỉ hưu nếu nó phù hợp với ngân sách tổng thể và kế hoạch chi tiêu, nhưng nợ tiêu dùng nên được thanh toán trước khi nghỉ hưu.

  • Khi bạn đang ở độ tuổi 60 và khỏe mạnh, hãy xem xét bảo hiểm chăm sóc dài hạn. Không quan tâm đến loại chính sách? Điều đó tốt thôi, nhưng hãy có kế hoạch về cách bạn sẽ chi trả cho các dịch vụ trợ giúp tại nhà, viện dưỡng lão hoặc các nhu cầu chăm sóc dài hạn khác.

  • Tập trung vào sức khỏe của bạn, không chỉ tài chính của bạn. Luôn năng động, học một kỹ năng mới, thực hiện một sở thích, gọi điện cho gia đình và bạn bè.

  • Duy trì một danh mục đầu tư thoải mái, một danh mục không quá thận trọng đến mức các khoản đầu tư không còn tăng trưởng trong vài thập kỷ tới nhưng một danh mục không quá rủi ro khiến bạn có thể mất tất cả các khoản tiết kiệm khó kiếm được.

Lees verder: Các mốc tiền bạc: Đây là cách tài chính của bạn sẽ như thế nào ở độ tuổi 60

Thêm: Các mốc quan trọng về tiền bạc: Tuổi 70 của bạn không phải là thời điểm để rút lui các khoản tiết kiệm khi nghỉ hưu

Kiểm tra các cột của MarketWatch để giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm “Tôi nên nghỉ hưu ở đâu?” en “Hack hưu trí.” Bạn có tò mò những gì người khác đang hỏi mình về việc nghỉ hưu của họ không? Theo dõi cùng với “Giúp tôi nghỉ hưu”

https://www.marketwatch.com/story/no-matter-your-age-heres-how-to-tell-if-your-finances-are-on-the-right-track-11637690509?rss=1&siteid=rss Bất kể bạn ở độ tuổi nào, đây là cách để biết liệu tài chính của bạn có đang đi đúng hướng hay không

Terug naar bovenkant pagina knop
Fermer